在美国，医疗保险是强制性的。特别是对于留学美国的学生，学校会规定学生购买医疗保险以后才能入学，这其实也很好理解。因为学校希望在留学生在校学习期间能确保他们的安全，同时也不给学校带来任何麻烦。我们会在这篇文章中更具体地解释美国的医疗保险是如何运作的。

留学生们首先要明白的一个词：保险中的Deductible，是指要求保险受益人自己掏腰包的起始额度和百分比，很多国内的留学生都对这项条款很糊涂。假如说一个医疗保险计划的Deductible费用500美元，其意义不是给保险受益人500美元，而是每次医疗消费的前500美元是由保险受益人自己出的，超出500美元的范围以后，不管是10美元还是100美元，都会按照正常的医疗保险计划百分比走。

另外一个词是Co-PaymentPercentage，简称Co-Pay，中文翻译是共付比例，指的是在门诊就医和取药时，由保险受益人分摊的费用，这项费用是固定的小数额付款，每次看病和取药的时候都会产生（有时会在就诊的时候收取，有时会在之后的医疗保险账单中收取）。为了方便大家理解，Co-Pay和国内的挂号费和门诊费相似但不完全相同。Co-Pay和Deductible本质上的区别在于前者不计入保费，也不属于保险范畴；后者则是保险额的一部分，Deductible的大小直接影响到保费的多少和赔付额度的高低。

举个例子，如果一个学生参加的医疗保险计划是30美元的Co-Pay，300美元的DeductibleAmount，之后保险会覆盖90%的费用，投保人自付10%。假如这个学生的崴了脚之后去看医生，这是他第一次在美国看医生，去就诊的时候诊所会收取30美元的Co-Pay，三周以后学生收到850美元的就诊账单。由于这是他第一次看医生，所以要自付300美元的Deductible以后，剩下的550美元的90%（495美元）会由保险公司负责，剩下的10%（55美元）由学生自己支付。下次学生再去看医生的时候如果产生了400美元的账单，由于Deductible已经付完，保险公司会直接支付90%的费用，学生只要自付Co-Pay和10%的账单费用即可。

医疗保险不等同于免费医疗。一般来说多数保险所担保的项目都大同小异，比如疾病种类，门诊急诊，残疾死亡等等。和中国医疗保险体系不同的是，美国的急救服务非常昂贵，叫一辆救护车的费用可能要产生将近上万美元的费用，即便有保险支付一定的比例，最后学生自付的金额也是非常高的。一般情况下，我们建议学生和医生提前预约时间就诊，这种就诊方式为Primary Care，学生保险对于Primary Care的Co-Pay金额是25美元。学生可能需要提前3-5天和医生预约，一般预约的时间为早上7点到下午5点看诊。

如果学生出现了紧急医疗情况需要尽快处理，学生可以去家附近的Urgent Care（急救护理中心）就诊，Urgent Care的工作时间相对久一点，有的地方会工作到晚上10点，有的地方可能24小时都开门。学生保险对于在这种急救护理中心就诊的Co-Pay是50美元。最后一种就诊方式是Emergency Care（紧急救护服务），一般是拨打紧急电话911叫救护车服务，救护车会在5-15分钟之内到达，之后会送学生去当地24小时都营业的医院就诊，这种就诊的Co-Pay是250美元。如果不是危及生命的紧急情况（如感冒或胃痛），我们建议学生们使用前两种方式就诊，以避免一些不必要的高额就诊费用。

当你决定就诊以后，你需要去自己保险公司的网站（https://www.uhc.com/）上搜寻保险服务网络（Network）内接收自己保险计划的医生或诊所。当你在给医生或诊所打电话预约的时候，还应该确认他们接受自己的保险计划。切记要找在自己保险服务网络内的医生，这样保险受益人在收到最终账单的时候才能接受保险公司的福利。如果你实在不懂如何查询，请询问我们的指导老师。

当自己不舒服的时候，学生一般需要去找全科大夫（Primary Care Physician - PCP）看病，让他帮你看看具体不舒服的原因是什么。如果是有针对性的病状，全科大夫可能会帮学生转诊到专科大夫（Specialist – SPC）处，然后专科大夫会根据你的情况具体诊断。

在医院就诊的时候，我们要求学员在病人信息的表格上填写自己和亲生父母的名字；而填写病人地址的时候，学生可以把寄宿家庭的地址写在医院记录中，方便以后医院和保险公司及时把账单邮寄给学生。同时，学生要把自己的保险卡或保险卡的照片出示给医院的登记处，并告知登记人员自己的保险计划。

一般在就诊之后的一到两个月之内，学生们会收到医院的账单。收到账单以后，学生要马上通知宏图教育的指导老师，指导老师会把账单的信息发给保险公司重新核对以保证账单的准确性。一切确定无误以后，宏图教育的老师会指导学生们如何在网上支付费用。如果学生没有及时支付账单上的费用，医院可能会把学生的信息发送到代收款公司（Collection Agency），这样一来学生和学生家长就可能会有黑历史的记录，甚至会影响学生的信用额度以及日后的签证问题。所以我们要求所有学员必须要尽早支付保险账单的费用。